Å låne penger er enkelt nok i seg selv, men som låntaker bør du orientere deg over de ulike mulighetene som finnes. Det er vanlig å snakke om sikrede og usikrede lån, og i denne artikkelen er det førstnevnte som gjelder. Et sikret lån byr på fordeler både for låntaker og långiver. Derfor foretrekker mange denne lånetypen.
Hvorfor stille med bolig som sikkerhet?
Det er alltid risikabelt for bankene å innvilge lån, og da er det fint å kunne stille med sikkerhet. For låntakers del kan det virke skummelt å stille egen bolig (eller andre eiendeler) i sikkerhet for å få innvilget lån, men det er svært vanlig praksis. Når det kommer til eiendelene som stilles i sikkerhet, er det gjerne boligen som gjelder. Dette gir ofte låntaker de beste vilkår. Der for eksempel en bil gjerne synker i verdi for hvert år, er ikke det nødvendigvis tilfelle med en bolig.
Fordeler
Kan du stille en verdifull bolig i sikkerhet for banken, ender du opp med gode lånevilkår. Derfor er rentesatsen langt lavere på et sikret lån enn på et usikret lån. Et vanlig eksempel på lån med sikkerhet er boliglån. Ved boliglån har du pant i boligen og banken kan ta over eierskapet ved mislighold. Slik er banken sikret dersom låntaker ikke skulle innfri. Takket være denne forsikringen er renten på et boliglån forholdsvis lav.
I dagens marked er den effektive renten gjerne mellom 2 og 4 %. Dette er langt mindre enn ved et forbrukslån, som gjerne har 15 %. Låntakere med mulighet til å stille sikkerhet i bolig, velger derfor ofte denne løsningen. Samtidig er usikrede privatlån populære for de som ikke har mulighet til å pantsette egne eiendeler. Aktører som Bluestep, Uno Finans, Mileni og Bank 2 er blant de som kommer med tilbud du kan sjekke ut.
Nominell og effektiv rente
At renten er såpass lav ved sikrede lån er med på å forklare slike låns popularitet, men det er likefullt viktig å ta høyde for renten når du søker om lån. Vi skiller mellom nominell og effektiv rente. Nominell rente refererer til bankens grunnrente. Denne er noe lavere enn den renten du faktisk ender opp med å betale, og kan derfor være misvisende.
Den effektive renten betegner renten du faktisk skal betale, da den tar alle mulige gebyrer med i beregningen. Som låntaker er det viktig å forhøre seg om nettopp denne renten. Slik kan du ved hjelp av lånekalkulatoren regne ut hvor høy den månedlige nedbetalingen blir. Hva den effektive renten blir, avhenger av hvordan du kommer ut av bankens kredittvurdering. Jo bedre du kommer ut, dess bedre rente og andre vilkår.
Betalingsevne
Det er ikke til å legge skjul på at banker gransker søkere nøye, og det er ikke bare evnen til å stille sikkerhet de ser på. Banker kredittvurderer søkere, og vil blant annet se på faktorer som lønn, alder og gjeld. Samlet gjeldsbelastning er med på å indikere betalingsevne. Studielån, kredittkortgjeld, forbruksgjeld, billån, etc. tas med i betraktningen. Har du betalingsanmerkninger kan dette hindre deg i å få innvilget lån.
Noen banker vil dessuten kreve at søker har et kundeforhold hos dem. Dersom en bank fra før av har positive erfaringer med søkeren, kan det bli lettere å få et lån innvilget. Det kan derfor være en fordel å være kunde hos mer enn én bank. Ofte er det også krav om at eventuell medlåntaker også er kunde hos den aktuelle banken. Da gjelder det at medlåntaker også kommer godt ut av en kredittsjekk.
Mer om kredittsjekk
Banker vil alltid kredittsjekke søkere for å være på den sikre siden, men det er også mulig å kredittsjekke seg selv. Enkelt forklart er en kredittsjekk en kontroll på ens egen betalingshistorikk. Slik finner du ut hvor godt skikket du er til å håndtere et lån. Ønsker du å se på egen betalingshistorikk før du vurderer å ta opp lån, er dette noe som kan gjøres gratis på nett.
Det er vanlig å måtte legitimere seg med BankID for å få se opplysningene, men du må styre unna såkalte «gjeldsrådgivere» som ønsker å ta betaling for å hente ut opplysningene. Slikt er unødvendig og som svindel å regne når du har krav på å få se opplysninger gratis. Du bør også være obs på at allerede betalte gjeldsposter kan dukke opp på en utskrift. De vil dog være merket med «status lukket».
Bli kvitt betalingsanmerkninger
Det kan bli vrient å få lån med betalingsanmerkninger, eller du ender opp med dårligere vilkår. Slike anmerkninger fås ved mislighold og manglende innbetalinger, selv etter at det har blitt igangsatt initiativ for å kreve inn de utestående pengene. Det er ikke noe noen ønsker å ha i sin betalingshistorikk, særlig ikke når du skal søke om lån. Heldigvis er det mulig å kvitte seg med anmerkninger for godt ved å betale det du skylder.
Har du en eller flere betalingsanmerkninger på gang, bør du vurdere om det i det hele tatt er rette tidspunktet for å oppsøke en bank for å søke om lån. Da er det bedre å nedbetale gjelden din først. Du kan motivere deg med det at kjøpedrømmen vil kunne realiseres når lånet først innvilges.
Fraråding kan forekomme
I noen tilfeller kan en søker komme godt nok ut av en kredittsjekk til at et lån kan innvilges, samtidig som banken fraråder å takke ja. Dette skjer når banken av en eller annen grunn mener det er risikabelt for søker å ta opp et lån med sikkerhet i bolig. I slike tilfeller bør du høre på banken, selv om det betyr at kjøpedrømmen må utsettes til du har bedre kontroll på økonomien.
- Hør på bankens formaninger
- Ved utilstrekkelig betalingsevne bør du styre unna
Til syvende og sist avgjør du selv om du har evne til å betjene et lån du får innvilget. Her gjelder det å kjenne seg selv, og ikke bedrive ønsketenkning. Er du i tvil om du klarer den månedlige nedbetalingen, bør du tenke deg om to ganger. Dette særlig dersom du tidligere har slitt med nedbetalinger. Det er også verdt å minne deg på hva du står i fare for å miste ved mislighold.
Det beste er uansett å gjøre seg så attraktiv som mulig for bankene, slik at du ikke havner i en situasjon hvor du får innvilget lån men likevel blir frarådet å takke ja. Å skaffe seg så god kontroll over egen privatøkonomi som mulig er alltid en fordel. Eventuelle betalingsanmerkninger vil forsvinne når du nedbetaler den utestående gjelden. Du må kunne vurdere om det å ta opp lån i det hele tatt er en gunstig løsning.
Noen benytter seg av kausjonister
For de fleste vil det være aktuelt å stille egen eiendom i sikkerhet, mens enkelte får andre med seg på lasset. Det er altså mulig å stille andres eiendom i sikkerhet for lånet du skal ta opp – vedkommende stiller da som kausjonist for lånet. Slik fungerer det for låntakere som ønsker sikret lån, men som kanskje ikke har ressursene. Det er uansett vanlig å måtte stille med egenkapital for å få et slikt lån innvilget.
Kausjonisters rettigheter
Når en låntaker inngår avtale med en kausjonist, stilles det en del krav til avtalen. For at en kausjonsavtale skal være bindende, må den inngås skriftlig og inneholde opplysninger om for eksempel kausjonens høyeste beløp eller kausjonsbeløpets størrelse. Kausjonist har også krav på opplysninger om eventuelle tvister som kan klages inn for Bankklagenemnda. I tillegg skal avtalen inneholde de fleste opplysninger som långiver plikter å gi kausjonist før avtalen inngås.
Dersom et vilkår ikke er tatt med i den skriftlige avtalen, er den ikke bindende for kausjonist med mindre långiver godtgjør at du har vedtatt vilkåret. Dersom det skulle skje noe som gjør at låneforholdet endrer seg, skal kausjonist få beskjed. Eksempler er dersom låntaker misligholder, eller pant eller gjeldsforsikring faller bort. Kausjonist har dessuten regressrett mot låntaker, som vil si at låntaker til syvende og sist kan ende opp med å bære gjeldsbyrden.
Lån til boligkjøp
Ved kjøp av bolig er det vanlig å måtte ut med minst 15 % i egenkapital. Du skal heller ikke ha gjeld som overstiger 5 ganger egen inntekt, og lånerenten skal i teorien kunne overstige 5 prosentpoeng. Noen velger å ta med medlånere som tilleggssikkerhet. Hvor mye et lån til syvende og sist vil koste avhenger av flere ting. Dette inkluderer rentesats, tilleggskostnader, nedbetalingstid og hvorvidt det er snakk om serie- eller annuitetslån.
Selv om banken skulle opplyse om både nominell rente og effektiv rente på sidene sine, er det verdt å merke seg at enkeltsøkerens effektive rente alltid vil være individuell. Den fastsettes etter kredittvurderingen er gjort. Har du bestemt deg for å kjøpe bolig, gjelder det å ta høyde for egne behov før du begynner å lete etter det beste lånet. I tillegg må du være realistisk og ikke låne mer enn du trenger.
Hensyn som må tas
Selv om det å låne penger er en ukomplisert affære, er det en stor avgjørelse å ta. Du skal vite hva du går til, og du skylder deg selv å finne det gunstigste lånet. Det er viktig å ta høyde for faktorer som effektiv rente, egenkapital, nedbetalingstid, kjøpesum og evne (og ikke minst vilje) til nedbetaling. Ved mislighold kan du miste boligen, hvilket er det motsatte av å oppnå kjøpedrømmen.
Ved hjelp av en lånekalkulator, blir det lettere å kartlegge sin egen økonomiske situasjon. Kalkulatoren hjelper blant annet med å finne ut hvor stor den månedlige nedbetalingssummen blir, slik at du vet hvor mye du er nødt til å sette til side. Det sier seg selv at dette beløpet bør være en månedlig førsteprioritet for den som ønsker å kunne fortsette å bo i sin nye drømmebolig. Her må du også ta høyde for hvordan renten innvirker.
Lån med sikkerhet i bolig byr på muligheter
Et sikret lån med pant i bolig kan være det som skal til for å få boligdrømmen realisert. Det finnes mange långivere som byr på gunstige låneavtaler. Derfor gjelder det for den enkelte å finne et passende tilbud, med en passelig sum og gode vilkår. Det er her sammenligning av banker og långivere kommer inn. Ved lån er det sjelden gunstig å gå for det første og beste.
- Sammenligne tilbud
- Finne noe passende
Mange dører åpner seg når du har fått innvilget et sikret lån. Der du med usikret forbrukslån sjelden kan låne mer enn 500 000 kroner, er det snakk om summer på flere millioner ved lån med sikkerhet i bolig. Store muligheter byr på et stort ansvar, og det gjelder å låne med omhu. Når du først har forsikret deg om at du er skikket til å låne, gjelder det å låne klokt.
Hva du låner til er en viktig faktor. Det er kjedelig å skulle miste bolig grunnet mislighold av lån som skulle gå til unødvendige ting. Store lån bør være investeringer, og det å sørge for at du klarer å håndtere lånet kan ses på som en del av investeringen. Mislighold er dessverre et vedvarende problem i samfunnet, selv om det kanskje først og fremst er usikrede lån mange sliter med å håndtere.
Oppussing med pant i bolig
En del låntakere velger å bake lån til oppussing av hjem inn i boliglånet. En nyoppusset bolig stiger i verdi, så dette kan være en lur investering. Da er det gjerne snakk om å låne en viss prosent av boligens verdi, for eksempel 85 %. Skal du bruke penger på oppussing bør du finne ut hvor mye du trenger å låne, ved å foreta en nøyaktig kartlegging av hva som trengs i boligen.
Å utvide boliglånet for å få til dette vil som regel være billigere enn et forbrukslån. Samtidig må du være klar over at nedbetalingstiden får mye å si for hvilket alternativ som blir dyrest. Et annet tips er å se etter håndverkere som har fått gode tilbakemeldinger og skussmål. Det er også en fordel om de har prosjektforsikring. Slik får du best mulig valuta for de pengene du har lånt.
Startlån i forbindelse med boliglån
Ikke alle kjenner til startlån og mulighetene det gir. Startlån er et tilbud for søkere som trenger egenkapital, for eksempel i forbindelse med boliglån. Tiltaket er primært beregnet på de som ønsker å komme inn på boligmarkedet, men som ikke har et godt nok økonomisk grunnlag for dette. Startlån er noe kommunene støtter, fordi det fører til både skatteinntekter og til en viss grad økt innbyggertall. Dette er det mange norske kommuner som har behov for.
Refinansiering – lån med sikkerhet i bolig
Enkelte havner i vanskelige økonomiske situasjoner hvor de sliter med for eksempel betalingsanmerkninger eller mye gjeld. Noen banker tilbyr såkalte spesiallån for disse, som lar deg refinansiere med sikkerhet i bolig. Det vil ofte være mulig å stille en annens bolig i sikkerhet så vel som sin egen. Slik ender du opp med bedre oversikt over økonomien, pluss en lavere månedlig nedbetaling. Med sikret refinansieringslån kan alle usikrede lån samles inn i boliglånet.
Da blir det også mulig å søke om nedbetalingstid på inntil 15 år. Slik blir de månedlige avdragene mindre. Enkelte velger å refinansiere ved å flytte lånet til en annen bank. Finner du en annen bank som er villig til å ta over lånet til lavere rente, kan du ende opp med å spare mye på dette. Når refinansieringslånet er sikret, er dessuten renten mye lavere enn den ville vært ved et typisk usikret refinansieringslån.
Bruk låneformidlere
Når det kommer til sammenligning av tilbudene som finnes der ute, er det en idé å benytte seg av låneformidlere. Ved hjelp av disse kan du ved hjelp av en enkel søknad få svar fra flere banker. Dette sparer du mye tid på, og du får en oversikt over hvordan de ulike bankene vurderer deg. Det koster dessuten ingenting å bruke låneformidlere, da de får betalt fra bankene de samarbeider med.
I jakten på det beste lån med sikkerhet i bolig kan du benytte deg av flere låneformidlere for å motta flest mulig tilbud. Å søke er uforpliktende, du er ikke pliktet til å takke ja til noen tilbud. Kredittvurderinger gjøres i dag automatisk. Samtidig gjelder det å ikke bli overivrig – du trenger ikke takke ja med en gang om du har fått et godt tilbud inn.
- Noen låneformidlere tilbyr boliglån
- En låneformidlere samarbeider gjerne med 15–20 banker
Ved hjelp av et kjapt søk på Google finner du fram til flere låneformidlere som kan hjelpe deg på vei mot det best mulige lånet. De siste årene har det dukket opp stadig flere låneformidlere, i takt med stadig flere långivere. Å finne fram til gode tilbud har blitt lettere, og det er ingen grunn til å ende opp med et dårlig tilbud når du har god økonomi og tilstrekkelig betalingsevne.
Tilpasset lån
Er du i forhandlinger med en bestemt bank om lån med sikkerhet i bolig, gjelder det å opprettholde god kontakt med banken. Gode banker er samarbeidsvillige, og vil ofte stille opp for den enkelte. Et lån kan tilpasses låntakers betalingsevne og økonomiske situasjon, innenfor rimelighetens grenser. Du må alltid vise deg som betalingsdyktig, og så kan du forhandle deg fram til et lån du har råd til og kan nedbetale.
Går du i dialog med bankens medarbeidere og gir det rette inntrykket, øker du sjansen for å motta gode lånevilkår. Du bør alltid se etter å få ned renten så mye som mulig, selv når rentesatsen er lav. Skal du bruke lang tid på å nedbetale lånet, kan selv en tilsynelatende liten renteforskjell utgjøre stor forskjell i det lange løp. Kan du nedbetale et større beløp hver måned enn planen tilsier, kan det også være lurt.
En viktig avgjørelse
Det er ingen overdrivelse å si at investering i bolig er blant de største avgjørelsene du tar i livet. Boligen utgjør fundamentet for et menneskets liv, og et utilstrekkelig hjem kan fort få konsekvenser for ens livskvalitet. Viktigheten av å gjøre grundig etterforskning før du takker ja til et lån må ikke undervurderes. En guide som denne håper å peke søkere i rett retning, selv om låneavgjørelsen faller på deg selv.
Er du ung og uerfaren gjelder det å snappe opp så mange tips som mulig. Samtidig finnes det nok av godt voksne mennesker som kan ha godt av å lære mer om låneavgjørelser. Ved økt opplysning unngår du å havne i fallgruver, og andelen som misligholder vil gå ned. Unge bør også rådføre seg med foresatte og andre omsorgspersoner før de i det hele tatt starter jakten på lånet.
Sikkerhet i bolig oppsummert
Når du tar opp et lån hvor det stilles sikkerhet vil rentesatsen være mye lavere enn ved for eksempel et forbrukslån. Derfor foretrekker mange denne lånetypen, og det er særlig gunstig hvis det er boligen du stiller i sikkerhet. I jakten på det beste lånet med de beste vilkårene gjelder det å gjøre grundig etterforskning. Du skal heller ikke låne mer enn du trenger, og du må vise deg som betalingsdyktig.
Vanlige spørsmål om lån med sikkerhet i bolig
Kan du få forskudd på arv i forbindelse med boligkjøp?
Ja, hvis et arvet beløp er stort nok til det.
Bryr banken seg om du benytter deg av medlåntaker?
Så lenge banken får sikret seg, spiller det normalt sett ingen rolle.
Hvorfor tar banken sikkerhet i eiendeler?
Banken ønsker å sikre seg mot mislighold, som er svært ulønnsomt.
Hva er aldersgrense for lån med sikkerhet i bolig?
Dette varierer, men nedre aldersgrense er laveste myndighetsalder – 18 år.
Kan du låne med sikkerhet i både bolig og hytte, eller må dette være to lån?
I et slikt tilfelle må du som regel ha to lån.