Et forbrukslån er et lån uten sikkerhet som kan benyttes til personlig forbruk. Det betyr at banken ikke stiller krav om sikkerhet i låntakers eiendom.
Å låne penger på denne måten kan være praktisk i utvalgte tilfeller, men forbindes også med høye renteomkostninger. De fleste banker tilbyr ulike former for lån uten sikkerhet, der standarden er at man kan låne opptil 500 000 kr.
Det er imidlertid mange ting man skal være obs på før man søker om eller takker ja til et forbrukslån. Først og fremst bør man være obs på renten.
Den nominelle renten er renten man betaler på selve lånet, mens den effektive renten inkluderer eventuelle gebyrer – som etableringsgebyr. Disse gebyrene kan variere mye mellom hver bank, og gir utslag på lånets effektive rente.
Etableringsgebyr på lån forklart
Et etableringsgebyr er rett og slett et gebyr banken krever for å la kunden låne penger. Teknisk sett er det ment å dekke opprettelsen av gjeldsbrevet, en prosess som er tilnærmet automatisert. Man kan se på det som et oppstartsgebyr der beløpet trekkes fra før pengene betales til din konto.
Dette gebyret trekkes kun én gang, men er med å avgjøre hvor bra lånet er i sin helhet. Den effektive renten påvirkes av etableringsgebyret, og derfor bør man sjekke dette nøye før man takker ja til et forbrukslån.
Imidlertid finnes det også forbrukslån uten etableringsgebyr, som er verdt å undersøke. Om man kommer over et slik lån, er det ikke alltid billigere enn et lån med etableringsgebyr. Alt avhenger av den effektive renten på lånet, som er hva du bør fokusere på.
Det finnes også andre gebyrer man bør ta hensyn til, som termingebyr, som trekkes hver termin. Slike gebyrer bør man spesielt være obs på, da de ikke bare trekkes én gang, men flere (dersom nedbetalingen strekkes over flere terminer).
Sjekk renten
Uansett hva slags lån uten sikkerhet man vurderer å ta opp, bør man sjekke lånets renter. Som regel opplyser banken om hvilke renter lånet starter fra, altså laveste mulige rente.
Vær forberedt på at renten kan bli betraktelig høyere enn det som reklameres for. Endelig rentenivå avhenger av både inntekt og kredittscoren til den som søker. Vanligvis får man høyere rente jo lavere kredittscore man får.
Den effektive renten, som inkluderer nominell rente pluss alle gebyrer, er den renten man bør ta i betraktning. Denne renten viser nemlig lånets totale kostnad, i motsetning til nominell rente som kun viser renten på selve lånet man tar opp.
Enkelte banker opererer med urimelig høye renter, noe som spesielt gjelder såkalte mikrolån fra utenlandske banker. Er renten for eksempel på mer enn 40%, bør man styre langt unna.
Finn markedets beste forbrukslån
For at man skal kunne finne det beste lån uten sikkerhet, er det viktig at man gjør nødvendige undersøkelser. Det er mye man skal ta med i betraktningen, så ta gjerne i bruk et sammenligningsverktøy for forbrukslån.
Sammenligningssidene henter inn informasjon fra flere banker, og når man skriver inn lånebeløp og nedbetalingstid vil verktøyet automatisk beregne billigste og beste lån.
Det kan være greit å teste ut flere sammenligningssider når man skal låne penger. Husk også på at hvilken bank som er best kan avhenge av beløpet man skal låne. Test deg derfor frem med ulike beløp.
Hva man kan bruke pengene til
Med et forbrukslån står du fritt til å bruke pengene på det du selv ønsker. Dette kan sees i motsetning til for eksempel et billån, som er øremerket til å bruke på bil.
Derfor kan et forbrukslån være et alternativ om man for eksempel trenger litt ekstra økonomiske midler til oppussing av bad, eller kanskje penger til å kjøpe nødvendigheter som ny oppvaskmaskin.
Et annet formål som lånet kan brukes til, er refinansiering. Å refinansiere vil si at man betaler ned mange (og ofte dyre) smålån, slik at man heller får ett større lån å konsentrere seg om.
Dette kan i teorien spare låntaker for mye penger – faktisk flere tusen kroner hver måned i mange tilfeller. Man bør samtidig unngå å bruke disse lånene på unødvendige ting, da man raskt kan havne i luksusfellen.
Noen avsluttende punkter
- Sjekk lånevilkår og fokuser på effektiv rente – denne bør være lavest mulig
- Hold øye med gebyrene og se alltid etter lånet med best effektiv rente.
- Forbrukslån kan brukes til refinansiering, gitt at du oppnår en bedre rente.
Når man søker om forbrukslån, bør man sjekke at lånet er billigst mulig. Noe av det viktigste man sjekker, er lånets effektive rente.
Den effektive renten forteller deg hva du må betale for lånet i sin helhet. Den baseres seg på den nominelle renten pluss alle gebyrer, og dermed den totale kostnaden på lånet.